「担保なしでも借りられる時代」へ｜令和7年CLOローンの活用術【市川版】 – 市川の中小企業向け資金調達・融資支援

1 資金繰りに“詰む”前に知っておくべき、新しい選択肢
- 1.1 💡記事を読むことで分かること
2 実はこんな声も… 市川の経営者たちが抱えるリアルな壁
3 CLOローンって何？制度の仕組みと従来融資との違い
4 活用するには？市川市で今すぐ動ける3つの準備
5 「今こそ相談のタイミング」信頼できる窓口の選び方とは

資金繰りに“詰む”前に知っておくべき、新しい選択肢

「売上は少しずつ戻ってきたけど、仕入れや人件費の支払いが先行していて、正直キツい」
「銀行に相談しても“担保が…”と言われて、結局前に進まなかった」
——これは、市川市で小規模な事業を営む経営者の、実際の声です。

2025年、そんな悩みに一筋の光が差し込む制度が始まっています。
それが、「CLOローン（貸付債権担保証券ローン）」。
日本政策金融公庫が中心となり、地域金融機関と連携して、中小企業向けに“担保不要”で融資を届ける仕組みが、ついに本格稼働しました。

しかもこれは、都心だけでの話ではありません。市川市に本店を置く地銀や信用金庫なども対象に含まれており、市川の中小企業・個人事業主も利用できるスキームなのです。

💡記事を読むことで分かること

CLOローンってそもそも何？
市川市でこの制度を利用するにはどうすればいいのか？
「担保なし」でも本当に借りられる理由と、その裏側にある仕組み
対象となる業種・条件、そしてやっておくべき準備とは？

資金繰りは、経営者にとって「命綱」と言えるものです。
資金が“足りなくなる前”に動き出せるかどうかで、事業の未来は大きく変わります。

この記事では、実際に市川市で使える制度をベースに、“いま動けば間に合う”現実的な方法を、できるだけ平易な言葉で解説していきます。

次章では、市川市や近隣エリアで実際に起きている「資金調達の壁」について、事例を交えて紹介します。あなたの状況と重なる話がきっとあるはずです。

実はこんな声も… 市川の経営者たちが抱えるリアルな壁

「開業して半年。思ったより資金が減るスピードが早くて、資金調達を急いだんですが…“決算1期分が必要です”と断られてしまって。」
「書類は提出したのに“保証人が必要”と言われて、結局やめてしまった。なんのための制度なんだろうと。」

市川市内で事業を営む飲食店主や建設業者から、こうした声を耳にすることは少なくありません。
補助金や融資といった“制度”があることは分かっていても、実際に使える人が限られているという現実があります。

💥 誤解されがちな「創業融資」の壁

たとえば、創業時に人気の「日本政策金融公庫の創業融資」。
実際には、次のような“落とし穴”がよく見られます。

決算前の相談では融資実行までに時間がかかる
「自己資金3割」が暗黙の条件となっている場合がある
事業計画書の作り方次第で、面談通過率が大きく変わる

さらに、信用保証協会付き融資（いわゆる制度融資）でも、「担保」「保証人」などの条件が想像以上に厳しいケースもあります。

📍市川市でも起きている、制度利用の“機会損失”

市川市は中小企業や個人事業主が多く、商工会議所や地元金融機関の支援体制も整っています。
しかしながら、「準備不足」や「制度の理解不足」でチャンスを逃している事例が多く見受けられます。

たとえば…

申請書の書き方に不備があったせいで、審査に時間がかかり、急な資金需要に間に合わなかった
事業の将来性は高く評価されたが、「書類上は赤字」だったことで融資が通らなかった

これらの事例は、決して珍しい話ではありません。

CLOローンが注目される理由

だからこそ、今年度新たに募集が始まったCLOローンが注目されています。
この制度は、従来の制度融資とは異なり、担保や保証人に頼らず、事業の将来性に基づいた融資判断が可能な仕組みが整っているからです。

さらに、地域の金融機関と公的機関が連携して資金供給を下支えしているため、地元密着型の融資が現実味を帯びています。

CLOローンって何？制度の仕組みと従来融資との違い

「CLOローン」と聞いても、ピンと来ない方が多いかもしれません。
でも実は、これは資金調達に悩む市川の中小企業にこそ知ってほしい“新しい融資のカタチ”なのです。

💡 CLOローンとは？かみ砕いて説明します

正式名称は「貸付債権担保証券ローン（CLO：Collateralized Loan Obligation）」。

…と聞くと、金融商品っぽくて難しそうですが、要点を整理するとこうなります。

CLOローンのしくみ（超ざっくり版）

地域の銀行や信金などが中小企業に無担保で融資
その貸付債権を“まとめて証券化”して、機関投資家に販売
公庫（日本政策金融公庫）が裏側で仕組みを支援し、貸しやすくする

つまり、「担保も保証人もないと貸せない」という地域金融機関の“本音”を、金融スキームの力で乗り越える仕組みなのです。

従来の融資制度との違い

項目	従来の制度融資（信用保証付き）	CLOローン
保証人	原則必要（法人代表など）	原則不要
担保	物件担保が必要な場合あり	原則不要
審査主導	金融機関＋信用保証協会	金融機関＋公庫スキーム
融資の柔軟性	やや画一的	比較的柔軟（将来性重視）

なぜ“市川市の事業者”に向いているのか？

市川市は商業集積度が高く、地場産業も多様です。
しかし、資産（不動産）を持たない創業者や個人事業主が多いのも特徴。

CLOローンの強みは、まさにそういった「担保がなくても頑張っている」事業者にとって、実質的な資金調達の選択肢を広げてくれる点にあります。

特に、今年度（令和7年度）は44の地域金融機関がこの制度に参加しており、市川市周辺の銀行・信用金庫も例外ではありません。

補助金や創業融資との併用も可能？

はい、可能です。

実際の支援現場では、以下のような組み合わせも有効です。

創業期→ 創業融資（公庫）＋市の補助金支援
事業拡大期→ CLOローン＋小規模事業者持続化補助金
災害や売上減対策→ CLOローン＋金融機関の条件変更支援

ただし、制度の時期や併用条件には注意が必要なので、早めに専門家へ相談しておくと安心です。

活用するには？市川市で今すぐ動ける3つの準備

「CLOローン、使ってみたいけど…何から始めればいいのか分からない」
そんな声をよく聞きます。制度が魅力的でも、準備不足でタイミングを逃してしまうケースは少なくありません。

ここでは、市川市でCLOローンをはじめとした資金調達を“実行可能な形”にするための、現実的な3つのステップをご紹介します。

ステップ①事業の「数字」を整理する

CLOローンは担保が不要でも、審査がないわけではありません。
むしろ、「事業の実態や将来性」を数字で説明できるかがカギになります。

🔸具体的にやること

月次売上・仕入・経費の一覧（ざっくりでOK）を作る
現預金残高、借入残高を明記する
簡単なキャッシュフローの見通しを用意（3〜6か月分）

ポイント

決算書がなくても、“現場の数字”を見える化するだけで印象は大きく変わります。
創業初期なら、POSレジや銀行口座の入出金履歴だけでも十分スタートできます。

ステップ②“自分の強み”を言語化する

CLOローンでは、数値に加えて「事業の継続性や成長性」も重要です。
つまり、「この人ならお金を貸しても大丈夫だ」と思わせるストーリーが必要なのです。

🔸具体的にやること

創業動機や事業への想いを1枚にまとめる
市川市での地域性やニーズにどう応えているかを書く
「リピーターが多い」「差別化できる商材がある」などの強みを明文化

ポイント

「想いを語る＝甘い話」ではありません。
金融機関の担当者も“人”です。数字＋共感できる背景が揃っている事業者は、融資の通過率が格段に高まります。

ステップ③相談窓口を“絞って”活用する

「どこに相談すればいいか分からないから、とりあえず大手銀行へ」——
これはよくある“ミスマッチ”です。

📍市川市周辺でCLOローンや制度融資に強い窓口例

千葉銀行・京葉銀行・市川市内の信用金庫
日本政策金融公庫・千葉支店
市川商工会議所（経営相談窓口）
必要に応じて、行政書士等の専門職との連携支援

ポイント

まずは「今、何を目的に資金が必要か？」を伝え、制度選びのアドバイスをもらうのが先決です。
窓口によって扱える制度が違うため、一か所に絞らず比較しながら相談するのが理想です。

よくある誤解を解消

誤解	実際は…
融資って結局、担保がないと無理でしょ？	CLOローンは無担保前提です
決算書がないと話にならない？	月次売上や自己資金の管理ができていれば相談可
忙しくて準備に時間を割けない…	最低限3つの書類（数字・想い・相談先）でOK

「今こそ相談のタイミング」信頼できる窓口の選び方とは

資金調達の情報はあふれていますが、「誰に相談すれば安心なのか」が分からないまま、チャンスを逃してしまう人も多く見られます。
でも、今は“相談できる場所”がある時代です。

そして、令和7年度の今だからこそ、CLOローンという「担保なしの新しい選択肢」がある今だからこそ、相談のタイミングでもあります。

🧭まずは、行動の第一歩を“軽く”してみよう

こんな風に思っていませんか？

「自分の事業はまだ小さいから…」
「数字がきれいじゃないから断られるかも…」
「話を聞くだけでもお金がかかるんでしょ？」

そんな心配は無用です。

むしろ、小さいからこそ“資金繰りが崩れると一気にリスク”が大きくなるもの。
だからこそ、「少し話してみる」だけでも大きな一歩になります。

種別	内容	相談しやすさ	特徴
地域の金融機関	千葉銀行、市川市内の信用金庫など	◎	CLOローンに対応している可能性あり。実際の融資へつながる。
市川商工会議所	経営・創業・資金相談窓口	◎	創業支援・制度融資へのつなぎ役にも。初回相談無料。
日本政策金融公庫（千葉支店）	公的な創業融資、CLO制度のもととなる機関	◯	担保・保証人不要の融資相談に対応。書類提出のサポートあり。
行政書士などの専門職	資金調達サポートや書類作成支援	◯	必要に応じて「通る書類」「申請の流れ」を整えるサポートが可能。