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あなたの資金調達、「資金使途」で止まっていませんか？
「融資、断られちゃって…もう資金調達は無理かも」
そんな相談を、市川市周辺の事業者から受けることが増えています。
特に多いのが、「資金使途が不明確」と言われてしまったケース。
「運転資金です」と答えただけなのに、「もっと具体的に説明を」と言われて戸惑った方もいるのではないでしょうか。
実はこの「資金使途不明」という理由、全国の中小企業でも融資謝絶理由の第2位に入るほどの“つまずきポイント”なんです。
でも安心してください。これは事業がダメという評価ではありません。
むしろ、「もう少し説明してくれれば融資できるかもしれない」という金融機関側の“余地”でもあるのです。
この記事では、
- なぜ「資金使途」がそんなに重要なのか
- どんな説明がNGで、どうすれば改善できるのか
- 融資を断られても“再申請”で通る可能性をどう高めるか
などを、市川市の現場感覚と実例を交えて解説します。
もしあなたが「もう一度チャレンジしたい」「どう伝えたらいいか分からない」と悩んでいるなら、
この記事を読んだあとにできることが、必ず見つかるはずです。
資金調達の壁にぶつかった現場のリアル
「資金使途って、そんなに細かく言わなきゃダメ？」
ある日、市川市内で飲食店を経営しているKさん（40代）から相談を受けました。
「新メニュー用の厨房機器を買うために、創業融資を申し込んだんです。でも“資金使途が不明確”って理由で落ちてしまって…」
よく話を聞くと、申請書には「設備投資のため」としか書いておらず、いつ、何を、どこから、いくらで購入するかが曖昧なままになっていたのです。
融資担当者からは「見積書や導入後の収支計画があれば、再検討も可能です」と言われたそうですが、Kさん自身は「そんなに細かく言わなきゃいけないのか…」と、すっかり気落ちしてしまっていました。
「とりあえず運転資金を確保したい」では通らない時代
また、サービス業を営むMさん（市川市在住）は、資金繰りに不安を感じ「手元資金を厚くしたい」と考えて制度融資に申請しましたが、やはり結果はNG。
理由は同じく「資金使途不明」――
「とにかく不安なんです」とMさんは訴えましたが、金融機関からは「具体的な必要資金の内容と時期を教えてください」と言われ、言葉に詰まってしまったといいます。
再申請で通る事例もある
しかし、別の事例では逆に「資金使途をきちんと整理し直したことで、再申請で無事通った」という成功パターンもあります。
市川市内で内装工事業を営むTさんは、初回は「運転資金」としか書かなかったため、融資審査に通りませんでした。しかし士業とともに、「どの現場で・いつ・どのくらい仕入れが必要か」を明示し、仕入先の見積書や支払いスケジュールを添付したことで、再審査でOKが出ました。
市川市の現場では、融資が通らない原因の多くが「数字ではなく“伝え方”」にあります。
それは言い換えれば、直せばまだチャンスがあるということでもあります。
次章では、そもそも「なぜ資金使途がそんなに重要なのか」を、金融機関の視点から丁寧に解説していきます。
「資金使途」は、なぜそれほどまでに重視されるのか？
「借りる理由」が見えないと、金融機関は動けない
資金調達を考えるとき、多くの方が「売上や利益の数字」ばかりに目を向けがちです。
しかし、金融機関が最初にチェックするのは、実は「そのお金、何に使うのか？」という資金使途の部分。
たとえば、市川市内の信用金庫や地銀などでは、融資判断のために「融資稟議書（しんぎしょ）」を作成します。これは銀行内部での「社内プレゼン資料」のようなもので、審査部門や上司に説明するための必須書類です。
この稟議書に記載される３大要素がこちら。
- ①資金使途：何にいくら使うのか？
- ②返済原資：どうやって返すのか？
- ③融資効果：それでどれだけ事業がよくなるのか？
中でも「資金使途」は最初の入口。ここが曖昧だと、その後の説明も信用してもらえません。
「運転資金」や「広告費」だけでは弱い理由
例を挙げましょう。
「広告費に使います」とだけ書いた場合、銀行員はこう考えます。
「どんな広告？いつ出すの？見積書は？狙ってるお客さんは？成果は測れるの？」
つまり、「内容がざっくりしすぎていて、返済見込みの計算ができない」のです。
同様に「運転資金」とだけ書くのもNG。「人件費」「仕入れ」「家賃」など内訳とタイミングが見えて初めて、金融機関は納得します。
曖昧な資金使途は「返済リスクが高い」と見なされる
銀行は「貸して返ってこないこと」を一番避けたいと考えています。
だからこそ、「このお金が何にどう使われるか」が分からないと、不安材料が多すぎてGoサインを出せないのです。
裏を返せば――
資金使途が明確で、数字の裏付けや資料がそろっていれば、それだけで評価が上がるのです。
事業者の「感覚」を、金融の「言語」に翻訳しよう
ここで重要なのは、経営者の頭の中にある“なんとなく”のイメージを、金融機関に伝わる言葉に変えることです。
たとえば、「なんとなく心配だから借りたい」は、「○月に支払いが集中するから○万円の資金繰りが必要」に変える。
「販促したい」は、「新商品の告知でWeb広告を3ヶ月出稿。月5万円×3ヶ月で15万円」と言い換える。
この“翻訳”を自分でやるのが難しいと感じたら、外部の専門家に頼ることも一つの手です。
今月から動ける！融資通過のためにやるべき3つの準備
「落ちた」では終わらせない。再申請こそ“チャンス”です
融資を一度断られてしまった時、多くの事業者が「やっぱりダメだったか…」と諦めてしまいます。でも実は、「ちょっと説明が足りなかっただけ」でNGになるケースは意外と多いんです。
実際、市川市内の事業者でも、資金使途の内容を整理し直すことで再審査に通った例がいくつもあります。
そこで今回は、そんな“逆転申請”を目指すために、今すぐできる3つのステップを紹介します。
ステップ①「なぜ断られたのか」を金融機関に確認する
まず最初にやるべきは、「原因の特定」です。
ショックを引きずる気持ちも分かりますが、ここをあいまいにしては次の一手が打てません。
✔ 担当者にこう聞いてみましょう
「今回はどの点が不十分だったか、差し支えない範囲で教えていただけますか？」
多くの場合、資金使途の説明不足や、数字の裏付け不足が挙がってきます。ポイントを聞き出せれば、改善に集中できます。
ステップ②「資金使途」を5W1Hで言語化する
次にやるべきは、“何に、いつ、いくら使うか”を明確にする作業です。
以下のテンプレートを参考に、紙に書き出してみましょう。
- What（何に）：広告？仕入れ？人件費？具体的に
- When（いつ）：いつ必要なのか？期日や月を明記
- Who（どこに支払う）：仕入先や広告代理店の名前
- How much（いくら）：見積書ベースの金額
この情報を整理するだけでも、金融機関が納得する資料に近づきます。
ステップ③「見える化」する資料をそろえる
頭の中で考えるだけでなく、書類として提出できる形に整えることが肝心です。
✔ 推奨される裏付け資料
- 見積書（例：厨房機器30万円、Web広告5万円×3ヶ月）
- スケジュール表（例：6月発注、7月納品、8月稼働）
- 支払い先の情報（会社名、連絡先）
また、融資担当者は書類を稟議で上に回すため、「見て分かる」「信頼できる」資料が必要です。
ここが弱いと、どんなに熱意があっても「通せません」と言われてしまいます。
相談するなら、“翻訳者”を選ぼう
もし自力での再整理が難しければ、専門家にサポートを依頼することも一つの戦略です。
市川市内には、融資相談に強い行政書士や中小企業診断士、金融機関出身の支援者もいます。
特に、「事業者の言葉を金融機関の言葉に“翻訳”できる支援者」は、再申請の通過率を大きく上げる存在です。
融資でつまずかないために。まず“資金使途”から整えよう
「資金が足りない」と思った時、あなたが最初にすべきこと
事業をしていれば、売上が落ち込んだり、急な設備投資が必要になったり、資金繰りに不安を感じる瞬間は誰にでも訪れます。
そんな時、真っ先に頭に浮かぶのが「融資」でしょう。
でも――「資金使途がはっきりしない」という理由で門前払いを受けてしまったら？
落ち込むのも当然です。ですが、今回お伝えしたように、これは直せるポイントでもあります。
要点をおさらいすると…
✔ 金融機関は「何に」「いつ」「いくら」使うかを知りたがっている
✔ 「運転資金」「広告費」だけでは曖昧すぎる
✔ 説明不足でも、再申請で通る可能性は十分ある
✔ 見積書・支払い先情報・スケジュールを整えることで説得力が増す
✔ 必要があれば、伝え方を支援してくれる専門家に頼るのも手
「資金調達の不安」、一人で抱えないでください
私たちはこれまで、市川市周辺で多くの事業者の資金調達をお手伝いしてきました。
「お金のことって、相談しにくい」
「銀行に何をどう説明したらいいか分からない」
そう感じる方こそ、ぜひ一度お話ししてみてください。
行政書士としての立場は控えめにしながらも、事業者目線で一緒に考える――
それが私たちの仕事です。
まずは、今できる一歩を踏み出しましょう
融資は「断られて終わり」ではありません。
資金使途を見直す、資料を整える、相談してみる――
できることは、きっとあります。
あなたの事業が、また次の一歩を踏み出せるように。
市川の現場で、これからも伴走し続けます。