第1章 資金繰りの不安を軽くする地図を持とう
市川市で資金調達を考える人が増えている背景
創業期と拡大期で悩みが変わる
市川市で事業をしていると、資金の悩みはだいたい二段階で来ます。
最初は創業期。開業準備でお金が出ていくのに、売上はまだ安定しない。家賃や仕入れ、広告費、外注費が先に来て、口座残高がみるみる減っていきます。
次が拡大期。売上が伸びて一安心…のはずが、なぜか資金繰りが苦しくなる。いわゆる黒字倒産の入口みたいな状態ですね。入金より支払いが先に来ると、黒字でも資金は足りなくなります。
ここで大事なのは、資金調達は困ってから動くほど選択肢が減りやすいこと。特に制度融資は、市川市と金融機関、信用保証協会が連携して動く仕組みなので、流れを知らないまま突っ込むと、途中で迷子になりがちです。市川市の中小企業融資制度は、資金調達の円滑化に加えて、利子補給で負担を軽くする目的が明記されています。
資金メニューは知っている人だけ得をしやすい
もう一つ、もったいないのがここ。
資金メニューは、知っている人だけが静かに得をしやすい構造です。
たとえば市川市の中小企業融資制度では、ベンチャービジネス等支援資金を使う場合、信用保証料の半額補助（上限128,000円）が用意されています。しかも対象は、令和7年4月1日以降に市へ融資申請し、令和8年3月31日までに融資が実行されたものに限る、と期限が区切られています。
こういう支援って、知っていれば最初から資金計画に組み込めますが、知らないと普通に満額払って終わりになりやすいんですよね。
さらに、起業前後の支援として、市川市には起業・経営相談窓口などの支援メニューも整備されています。通年で相談枠があり、募集型のセミナー等もあるので、資金調達の前に相談で整理するだけでも手戻りが減ります。
市川市の資金メニューの全体像
どこに相談し、どの順で動くと迷いにくいか
この記事では、市川市周辺で使いやすい資金調達のルートを、地図みたいに整理します。
ポイントは、どの制度が良いか以前に、順番を間違えないこと。
市川市の制度融資、公庫、県の制度融資、信用保証協会。名前は聞いたことがあっても、役割がごちゃっとすると一気に難しく見えます。なので、次章以降で、よくあるつまずきから逆算して、迷わない動き方に落とします。
制度融資と公庫融資の違いをざっくり整理
超ざっくり言うと、こんなイメージです。
市川市の制度融資は、市内中小企業の資金調達を支えつつ、利子補給などで負担を軽くする枠組みです。
一方、日本政策金融公庫の新規開業・スタートアップ支援資金は、新たに事業を始める方や事業開始後おおむね7年以内の方向けで、設備資金・運転資金を対象に、上限や返済期間の枠が示されています。
そして、創業支援の話で見落とされがちなのが、特定創業支援等事業の証明書です。市川市の案内でも、会社設立時の登録免許税の軽減（例えば株式会社なら税率の軽減や最低税額の減免）や、信用保証協会の創業関連保証の対象拡大が明記されています。
公庫側でも、認定特定創業支援等事業を受けた方が特別利率の対象になり得ることが示されています。
ここまで読むと、たぶんこう思うはずです。
結局、何から手を付ければいいの？
大丈夫です。次章では、実際の相談現場で多いパターンを先に出して、どこで詰まりやすいかをはっきりさせます。準備のコツは、そのあとで一緒に整えていきましょう。
第2章 つまずきポイントはだいたい同じ
ありがちな相談1・まず銀行へ行ったが話が進まない
最初に銀行へ行くのは、ぜんぜん間違いじゃないです。むしろ普通です。
ただ、ここで止まりやすいのが、銀行側が見たいポイントと、相談者側が話したいポイントがズレること。
相談者側は、今月の支払いがきつい、設備を入れたい、人を増やしたい、とにかくお金が必要、という話をします。
一方、銀行側は、返せる根拠はどこか、数字はつながっているか、資金使途は説明できるか、を先に見ます。
ここでよくあるのが、事業の説明は熱いのに、数字が薄い状態。
売上見込みはあるけど、根拠が口頭だけ。仕入と粗利の関係があいまい。運転資金の内訳が雑。
これだと、担当者も前に進めたくても進めにくいんですよね。最初の面談で必要以上に細かく詰められたと感じる人もいますが、あれは意地悪というより、審査の入口で確認する項目が多いだけです。
もうひとつは、制度融資を視野に入れているのに、それを言わないまま進めてしまうケース。
市川市の制度融資は、市と取扱金融機関、信用保証協会が連携して、利子補給などで負担を軽くする仕組みです。ルートが違うと必要書類や段取りも変わるので、最初の相談で方向性を共有できると手戻りが減ります。
ありがちな相談2・制度融資を聞いたが手続が複雑そうで放置
制度融資って、名前からして堅いです。放置したくなる気持ち、分かります。
でも放置すると、次のようなもったいないことが起きがちです。
- 利子補給など、負担を軽くする枠があるのに使わないまま終わる
- 信用保証料の補助など、期間や回数の条件がある支援を逃す
- 相談の順番がズレて、同じ説明を何度も繰り返す
たとえば、市川市のベンチャービジネス等支援資金には、信用保証料の半額補助（上限128,000円、1事業者3回まで、令和8年3月31日までに融資実行など）が整理されています。
こういう条件は、事業計画が固まってから見に行くと間に合わないことがあります。資金調達は、制度の締切と事業の締切のチキンレースになりがちなので、先に確認しておくほどラクになります。
ありがちな相談3・特定創業支援等事業の証明書を取らずに損をする
これは創業期あるあるです。
創業塾やセミナーを受けたのに、証明書の発行まで行かず、特例を取りこぼすパターン。
市川市の特定創業支援等事業の証明書があると、たとえば会社設立時の登録免許税が軽減されます（株式会社なら税率が0.7％から0.35％、最低税額も軽減）。
さらに、信用保証協会の創業関連保証の対象が、創業2か月前から6か月前に前倒しされるなど、動き方そのものが変わる特例もあります。
公庫の新規開業・スタートアップ支援資金でも、認定特定創業支援等事業を受けた人は特別利率の対象になる枠が示されています。
つまり、証明書は飾りではなく、調達の条件を良くしたり、選択肢を増やしたりする鍵になり得るということです。
ここまでの話をまとめると、第2章の結論はシンプルです。
つまずきの原因は、能力不足ではなく、順番と前提の共有不足で起きやすい。
次章では、市川市で使いやすい資金メニューを、制度の名前の暗記ではなく、使いどころベースで整理します。
第3章 市川市で使える資金メニューをやさしく整理
まず押さえる柱1・市川市の中小企業融資制度
市川市の制度融資は、市内事業者の資金調達を円滑にしつつ、利子補給で負担を軽くする目的ではっきり設計されています。取扱金融機関と千葉県信用保証協会がセットで動くのが特徴です。
流れを一度だけ整理すると、急に分かりやすくなります。
融資の申込みは取扱金融機関で行い、申請書類は金融機関から市に提出されます。同時に信用保証協会にも書類が回り、市は要件確認後に信用保証を依頼します。保証の諾否を踏まえて市が融資決定通知を出し、その後に金融機関が融資を実行する流れです。
さらに市は、返済状況などの要件を確認したうえで、支払利子の一部を利子補給金として交付する運用も明記されています（年2回）。
加えて、創業寄りのベンチャービジネス等支援資金には信用保証料の補助が付きます。融資実行時に一括で支払う信用保証料について、半額補助で上限128,000円、利用は3回まで。対象は令和7年4月1日以降に市へ融資申請がされ、令和8年3月31日までに融資実行されたものに限る、と条件も具体的です。
ここは知らないと普通に取りこぼしやすいので、第4章で行動手順に落とします。
もう一つの柱2・千葉県の制度融資（県のメニューも併用視野）
千葉県にも制度融資があり、公式に低利・長期・固定が特徴と案内されています。
仕組みもイメージは近く、県と金融機関が連携し、必要に応じて信用保証協会の保証が組み合わさります。県側は、利子や保証料の一部を補助する考え方も示しています。
市川市の制度融資と県制度融資は、どちらが適するかが事業段階や目的で変わるので、選び方は次章以降で整理します。
柱その3・日本政策金融公庫の創業向け融資
日本政策金融公庫の新規開業・スタートアップ支援資金は、これから始める方や事業開始後おおむね7年以内の方向けで、設備資金と運転資金が対象です。融資限度額は7,200万円（うち運転資金4,800万円）、返済期間は設備20年以内、運転10年以内など枠組みが明示されています。
また、認定特定創業支援等事業を受けて新たに事業を始める方は特別利率の対象になり得る、という位置づけも書かれています。
信用保証協会は何をしてくれるのか
信用保証協会は、事業者が金融機関から資金を調達するときに保証人の役割を担い、借りやすくするための公的機関として説明されています。
大事なのは、保証が付くと信用保証料が発生する点です。市川市のベンチャービジネス等支援資金のように、その保証料を補助する仕組みがある場合は、実質負担が変わります。
特定創業支援等事業の証明書で広がる選択肢
市川市の特定創業支援等事業の証明書があると、会社設立時の登録免許税の軽減（株式会社なら資本金の0.7％が0.35％、最低税額15万円が7.5万円など）が案内されています。
さらに、信用保証協会の創業関連保証が通常より前倒しで使えるなど、資金調達の動き方そのものに効いてきます。
次は第4章で、ここまでの制度を実務の動き方に変換します。
第4章 準備で勝負が決まる
相談前に揃える最低限セット
資金調達って、気合いで押し切るより、準備でほぼ決まります。逆に言うと、準備さえ整っていれば、面談はそこまで怖くありません。
まずは最低限、これだけ用意すると話が早いです。
- 直近の数字
法人なら直近の決算書、個人なら確定申告書（できれば2期分） - 資金の使い道が分かる資料
見積書、発注書、賃貸借契約書、設備のパンフなど - ざっくり資金繰り表
3〜6か月分でOK。入金と支払いのタイミングが分かるもの - 事業の説明メモ
何を、誰に、いくらで、どう売るか。A4一枚でも十分です
ここでのコツは、文章を上手に書くことではなく、数字と話がつながっていること。売上見込みだけ立派で、仕入や人件費の増え方が書かれていないと、そこで止まります。
申込ルート別の動き方
市川市周辺でよく使うルートは、大きく3つです。
市川市の制度融資を狙う場合
スタート地点は、市川市役所ではなく取扱金融機関です。まず金融機関に相談し、制度融資として進める前提で動きます。
特に、市川市のベンチャービジネス等支援資金を使う場合は、信用保証料の半額補助（上限128,000円）が用意されています。ただし、対象は令和7年4月1日以降に市へ融資申請が行われ、令和8年3月31日までに融資が実行されたものに限るなど条件があります。さらに、補助金の申請書類は融資決定後に市から送付される流れなので、最初から段取りに入れておくと安心です。
日本政策金融公庫を先に当てる場合
創業や創業後まもない時期なら、公庫の新規開業・スタートアップ支援資金が候補になります。設備資金と運転資金が対象で、融資限度額は7,200万円（うち運転資金4,800万円）など枠組みが明示されています。
公庫を先に当てるメリットは、創業向けのメニューが整理されていて、話の型が作りやすいこと。デメリットは、準備不足だと容赦なく止まること。なので、さっきの最低限セットが効いてきます。
県の制度融資も併用視野に入れる場合
千葉県にも制度融資があり、県の公式案内として低利かつ長期固定で借りられる制度融資を設けている、と説明されています。
市川市の制度融資とどちらが良いかは、業種や時期、目的で変わるので、相談の場で比較できる形にしておくのがコツです。
併用を狙うときの落とし穴（同時進行の注意点）
併用自体は悪くないのですが、同時に動かすと混乱しやすいポイントがあります。
- 同じ資金使途を二重に申し込んでしまう
- 必要書類の形式が少し違い、作り直しが発生する
- 相談相手に、どこが本命か伝わらず話が散る
おすすめは、最初の面談でこう言える状態にしておくことです。
今回は運転資金が中心で、まずは市川市の制度融資を軸に検討。足りなければ公庫も視野、のように順番を言語化しておく。これだけで話がまとまります。
審査で見られやすい観点を先回りする
審査で見られやすいところは、ざっくり3つです。
資金使途が説明できるか
運転資金と言いながら、実は設備も混ざっているなど、ここが曖昧だと止まります。資料で裏付けられるようにしておきます。
返済原資が見えるか
売上が増える予定です、だけだと弱いので、何件取って、単価はいくらで、粗利がどれくらい残るか、まで落とします。細かい精度より、筋が通っていることが大事です。
お金の出入りのタイミングが破綻していないか
黒字なのに資金が苦しい原因の多くはここです。入金サイトと支払いサイトを1枚にしておくだけで、説明力が上がります。
起業家支援の拡充を取りこぼさないチェックリスト
最後に、創業期の人ほど効きやすいチェックです。
- 特定創業支援等事業の証明書を使える状態か
証明書があると、株式会社設立時の登録免許税が資本金の0.7％から0.35％に軽減され、最低税額も15万円から7.5万円に減免されます。さらに、市川市が発行した証明書は市川市内で会社を設立する場合にのみ適用、など要件もあるので要注意です。 - 市川市のベンチャービジネス等支援資金の条件に当てはまるか
信用保証料の補助は半額で上限128,000円、対象期間の条件もあるため、融資実行のタイミングが遅れると外れる可能性があります。 - 県の制度融資を比較対象に入れるか
低利・長期固定の枠があるので、設備投資や資金の期間が長い相談では検討価値があります。
次は第5章で、今日からできる一歩を3つに絞って、迷いを減らす締め方にします。
第5章 まとめ
今日からできる3つの一歩
資金調達って、制度を全部覚えた人が勝つゲームではありません。
迷いを減らすには、次の3つだけ先にやるのがいちばん効きます。
- 使いたい資金の候補を2つに絞る
例としては、市川市の中小企業融資制度を軸にするのか、公庫の新規開業・スタートアップ支援資金を軸にするのか。軸を決めるだけで、集める資料と説明の順番が揃います。 - 資金使途を一文で言えるようにする
運転資金なのか、設備資金なのか。運転資金なら、何か月分の何の支払いか。ここが曖昧だと、面談で話が散って疲れます。 - 予約を入れて、期限を自分で作る
市川市のベンチャービジネス等支援資金の信用保証料補助は、令和7年4月1日以降の申請が対象で、令和8年3月31日までに融資実行されたものに限るなど、時間条件があります。先に相談日を決めるだけで、間に合うかどうかの判断がしやすくなります。
迷ったときの判断基準
判断の軸は、急ぎか、負担軽減か、の2つに分けると整理できます。
- 急ぎで資金の道筋を作りたい
公庫の新規開業・スタートアップ支援資金は、対象や枠組みが明示されていて、創業期の型が作りやすいです。 - 利子や保証料の負担も含めて軽くしたい
市川市の制度融資は利子補給の仕組みがあり、ベンチャービジネス等支援資金では信用保証料の半額補助も用意されています。 - 設備投資など、長めの資金を低利で組みたい
千葉県は低利かつ長期固定で借りられる制度融資を設けていると案内しています。比較対象に入れると、返済期間の設計がしやすくなります。
相談は早いほど選択肢が増える
資金繰りが苦しくなってから動くと、選べるメニューが減りやすいです。しかし、まだ余裕があるうちに動くと、条件や段取りを選べます。
創業期の方なら、特定創業支援等事業の証明書も見落とし注意です。登録免許税の軽減や、創業関連保証の対象拡大など、動ける範囲が広がります。
もし今、何から手を付ければいいかが曖昧なら、資金使途の整理と、必要資料の棚卸しを。
まずはこの２つを整えるのがおすすめです。