お金の不安、ひとりで抱えていませんか？市川の融資支援と相談先

1 資金繰りの不安、ひとりで抱え込んでいませんか？
- 1.1 お金の悩みは“事業者あるある”。恥ずかしいことではありません
- 1.2 このコラムでわかること・できるようになること
2 申請に失敗、タイミングを逃す…市川のリアルな資金繰り事情
3 制度を味方にする「資金調達マップ」市川版
- 3.1 まず全体像（ざっくり7つのルート）
- 3.2 制度を選ぶ前に“ここ”を確認（チェックポイント）
4 資金調達でつまずかないために｜今すぐできる3つの準備
5 「知らなかった」で終わらせないために｜いま動き出すあなたへ

資金繰りの不安、ひとりで抱え込んでいませんか？

「売上はあるのに、なぜか通帳の残高が減っている」
「来月の支払い、大丈夫だろうか…」
「補助金とか融資って、結局どこに聞けばいいの？」

そんな“お金の不安”を感じながら、日々の業務に追われている事業者さんは少なくありません。特に、市川市のような都市近郊では、飲食・小売・サービス・製造など業種を問わず、原材料高騰・人件費増・売上の変動などに日々悩まされているという声をよく聞きます。

けれど、「誰に相談していいかわからない」「恥ずかしくて聞けない」「申請の手間を考えると、後回しにしてしまう」といった理由で、一歩を踏み出せない方も多いのが実情です。

お金の悩みは“事業者あるある”。恥ずかしいことではありません

資金繰りに悩むのは、あなただけではありません。
むしろ、どんなに優れた事業者でも「売上が先、入金は後」という商売の仕組み上、資金のやりくりに頭を抱える時期はあるものです。

それでも――
「もっと早く相談すればよかった」
これは、支援の現場で何度も耳にする言葉です。

このコラムでわかること・できるようになること

このコラムでは、市川市内やその近郊で事業を営む方向けに、

「お金の不安」を軽くする制度や支援策
制度を活かした成功例・失敗例の実情
今日からできる資金調達の具体的ステップ

を分かりやすくご紹介していきます。

特に、「創業融資」や「制度融資」「補助金」など、国や自治体の制度をうまく使いこなすことができれば、資金繰りにゆとりを持たせることも不可能ではありません。

「経営の味方になってくれる制度が、こんなにあったんだ」
「もっと早く知っておけば…」

そんな驚きと気づきが、この記事から得られれば幸いです。

申請に失敗、タイミングを逃す…市川のリアルな資金繰り事情

制度を知らなかった“あの時”が命取りに

「申請すれば100万円の補助が受けられたんですか？もっと早く知っていれば…」
これは、昨年市川市内で小規模飲食店を営む方から実際に聞いた言葉です。
コロナ禍を経て、客足が戻らない中で店舗改装を検討されていましたが、補助金の申請期限を過ぎてしまい、結局すべて自己資金でまかなうことになったそうです。

情報をつかんでいれば、制度の対象になった可能性は高かっただけに、「制度の“存在”を知らなかった」ことが悔やまれました。

創業融資も「ちょっとした準備不足」で断念

別の事例では、市川市でエステサロンを開業予定だった女性が、「創業計画書をうまく書けなかった」「数字の裏付けを求められて焦った」ことで、日本政策金融公庫からの融資を断念。
最終的には知人からの借入で開業したものの、返済の負担が大きく、事業の黒字化も遅れてしまいました。

あとで話を伺うと、「誰かに相談できると思っていなかった」「相談窓口があることすら知らなかった」といいます。

資金調達に成功したのは「相談した人」

一方、うまく資金を確保できた方に共通するのは、「早めに誰かに相談した」という行動でした。

たとえば、市川市内で製造業を営む小規模事業者が、地元金融機関や支援機関に相談したことで、運転資金＋設備投資の制度融資に通過。
さらに、事業再構築補助金の加点対象になる「経営革新計画」もサポートを受けて申請し、約1,000万円の補助金を獲得しました。

本人の口から出たのは、
「自分ひとりで考えていたら絶対にできなかった」という率直な言葉。

共通する“つまずきポイント”とは？

これらの事例を振り返ると、つまずくポイントにはある種の「傾向」があります。

情報不足（そもそも制度を知らない）
準備不足（申請書類や事業計画が不十分）
タイミングの失念（締切を過ぎてしまう）
孤立（相談相手がいない）

つまり、制度そのものよりも、「情報へのアクセス」と「最初の一歩」がハードルになっているのです。

誰かに相談するだけで、道は開ける

制度の内容は変化しても、「相談した人が前に進める」という構図は変わりません。
資金調達は、専門知識や資料の整備が必要な場面もありますが、“相談”自体に資格や費用は要りません。

この記事を読んでいる今が、「誰かに相談してみようかな」と思う最初のきっかけになれば、それだけで資金調達の確率は大きく変わります。

制度を味方にする「資金調達マップ」市川版

「資金調達」と一口にいっても、お金の“出どころ”や審査の考え方、準備書類、利率の決まり方はバラバラです。ここでは、市川市周辺の中小企業・小規模事業者・創業予定者が押さえておきたい主要ルートを俯瞰し、「どれが自分向きか」を判断しやすく整理します。

まず全体像（ざっくり7つのルート）

以下は市川エリア事業者が現実的に検討しやすい資金調達ルートです。重複利用や組み合わせも可能ですが、募集時期・要件・金利は変わりますので、申請前に必ず最新情報を確認してください。

日本政策金融公庫（創業融資／新規開業・スタートアップ支援資金）
創業期でも利用しやすい公的融資。無担保・無保証人可、利率引下げ、長期返済が特徴。女性・若者・シニア等で優遇枠あり。
日本政策金融公庫
千葉県制度融資（信用保証協会付き・低利長期固定）
県が金融機関に原資を預託し、利子や保証料を一部補助する仕組み。用途別に「創業資金」「小規模事業資金」「セーフティネット資金」など多数のメニュー。
千葉県公式ホームページ
市川市中小企業融資制度（利子補給＋保証料補助メニュー）
市内事業者向けに、市と県信用保証協会・取扱金融機関が連携。ベンチャービジネス等支援で保証料半額補助（上限あり・期間限定）。
市川市公式サイト
マル経融資（小規模事業者経営改善資金）＝商工会議所推薦型
経営指導を一定期間受けた小規模事業者が対象。無担保・無保証・低金利で公庫から借入。市川商工会議所で相談可能。
市川商工会議所
国・県の補助金（小規模事業者持続化／IT導入／ものづくり／事業再構築等）
設備・IT・販路開拓・事業転換など投資型支援。採択後に補助金交付（後払いが基本）なので資金繰り計画が必須。
信用保証協会経由の市町融資（相談窓口）
自分の市町村ごとの制度・書類窓口を確認できる一覧。市川市は「商工業振興課」が相談窓口。
千葉県信用保証協会
新たな選択肢：企業価値担保権付き融資（2026春頃施行予定）
不動産担保や経営者保証に依存しない“事業性”重視の担保制度として創設予定。今後の資金調達環境に影響が出る可能性あり。
金融庁

日本政策金融公庫で押さえるべきポイント（創業・スタートアップ向け）

創業直後は実績が乏しく、銀行融資が通りにくい時期です。そこで最初に検討されるのが日本政策金融公庫（国民生活事業）の創業系融資。創業期（開業前～税務申告2期未満）は、原則無担保・無保証人で利用可／利率一律0.65％引下げ（雇用拡大時0.9％）／設備最大20年、運転原則10年まで長期返済といったメリットが提示されています。資金使途も開業費・設備・運転と幅広く、開業計画書の整備がカギです。

対象者を拡げた「新規開業・スタートアップ支援資金」では、女性・若者（35歳未満）・シニア（55歳以上）・再チャレンジ起業・中小会計適用などで利率優遇が設定されています。返済期間や融資限度額（例：総額7,200万円・うち運転4,800万円上限）も明示されているので、規模に合わせて検討しやすい構造です。

従来よく使われていた「新創業融資制度」は公庫内部で整理され、創業向け資金が「新規開業・スタートアップ支援資金」等に再編された、と報じる専門メディアもあります。名称で混乱しないよう最新の公庫サイトで制度名を確認してください。

千葉県制度融資を使う（信用保証＋利子・保証料補助の“公共ライン”）

千葉県は県と金融機関・千葉県信用保証協会が連携する低利・長期・固定金利型の制度融資を多数用意しています。県が原資を預託し、利子や保証料の一部補助で資金負担を軽減する仕組みが基本。メニューは「創業資金」「小規模事業資金」「セーフティネット資金」「経営力強化資金」など用途別に細かく設定され、必要に応じて商工会議所経由の申込みも可能です。

固定金利区分・融資限度額・据置期間・保証料率などが資金種別ごとに異なるため、「どの枠に当てはまるか」を早期に確認することが重要です。創業5年未満向けや売上減少時の安定資金（セーフティネット）など、状況に応じた選択肢があるので、事業環境が変わったときに借換え・資金ポケットを検討できる余地が生まれます。

市川市中小企業融資制度（市独自の利子補給＋保証料補助）

市川市は、取扱金融機関と千葉県信用保証協会と連携して市内中小企業の資金調達円滑化と利子負担軽減を図る独自制度を設けています。対象資金・限度額・利率区分などの詳細は「市川市中小企業融資制度のしおり」で毎年度更新されるため、利用予定時点で必ず最新版を確認してください。

創業・ベンチャー系向けに信用保証料半額補助（上限128,000円／期間限定・利用回数制限あり）といった追加支援が設定されている年度もあります。保証料は実質的なコストになるため、補助が使えるかどうかで総支払額が変わります。申請は融資実行後の手続となる点にも注意しましょう。

マル経融資（商工会議所経由で“無担保・無保証”）

マル経（小規模事業者経営改善資金）は、商工会議所の経営指導を一定期間（原則6か月以上）受けた小規模事業者が対象となる国の融資制度。無担保・無保証人・低金利で日本政策金融公庫から借入できるのが最大の魅力です。従業員規模（商業サービス5人以下、製造等20人以下）などの要件があります。

市川商工会議所では、国・県・市の各種融資制度とあわせてマル経相談を受け付けています。提出書類（決算書・税金納付状況・事業計画等）が多岐にわたるため、余裕をもって相談することで審査をスムーズに進めやすくなります。

補助金を“資金戦略”に組み込む（後払いに注意）

融資は「借りて返す」お金ですが、補助金は一定割合を国や自治体が負担してくれる投資型支援です（多くは事後精算）。採択されても交付決定前の支出が対象外になる場合があるため、タイミング管理と自己資金・つなぎ資金の確保が不可欠です。

代表的な中小企業向け補助金を、用途イメージと合わせて超要約で整理します（年度により枠名称・条件が変わります）。

小規模事業者持続化補助金 … 販路開拓・販促用の設備や広報等、小規模事業者の“売上を伸ばす取り組み”を支援。公募回ごとに締切あり。
IT導入補助金 … 会計ソフト・受発注・予約・POS等のITツール導入で業務効率化・DXを後押し。申請は登録IT導入支援事業者と連携して行う。
事業再構築補助金 … 新市場進出・業種転換・事業再編など思い切った事業転換を支援する大型枠。公募要領で要件・補助率・スケジュールを確認。
ものづくり補助金（ものづくり・商業・サービス生産性向上） … 設備投資や新製品・新サービス開発で“稼ぐ力”強化を支援する定番補助金。枠により上限額・補助率が変動。

信用保証協会を味方に（市町ごとの窓口確認）

民間金融機関から借りる際に信用力を補強する「信用保証協会」の保証は、公的融資や市町村制度融資で広く利用されます。千葉県信用保証協会の「市町融資制度」一覧から、市川市を含む各自治体の相談窓口（商工業振興課等）と連絡先を確認できます。事前に相談すれば、保証のつき方や必要書類の相談がしやすくなります。

将来を見据えた新制度「企業価値担保権付き融資」とは？

今後の資金調達環境を変える可能性があるのが、企業価値担保権です。2024年に成立した「事業性融資の推進等に関する法律」に基づき創設され、不動産担保や経営者保証に過度に依存せず、企業の事業性（知的資産・ビジネスの価値）を評価して融資を後押しする狙いがあります。施行は2026年春頃予定とされ、金融機関実務への影響が注目されています。中長期の資金戦略を考えるなら、こうした制度動向も頭に入れておくと良いでしょう。

制度を選ぶ前に“ここ”を確認（チェックポイント）

制度を比較するときは、以下5項目を表にして並べると判断が早くなります。

項目	確認ポイント	メモ例
資金使途	設備／運転／販路開拓／IT 等	補助金は対象経費が限定されがち
融資限度額・補助上限	いくらまで？自己資金比率要件は？	公庫7,200万円枠など規模差あり。
金利・利率優遇	引下げ・利子補給・固定/変動	公庫創業0.65%引下げ、市川市利子補給等。
返済／補助金受領タイミング	据置期間・後払い注意	事業再構築は交付決定後支出対象。
必要書類・指導要件	経営指導・計画書・納税証明等	マル経は経営指導6か月＋税金完納等。

資金調達でつまずかないために｜今すぐできる3つの準備

資金調達の「制度」は知っていても、いざ申請となると腰が引けてしまう方は少なくありません。理由はシンプルで、「何から手をつければいいのか分からない」からです。

そこで今回は、市川市の事業者が実際に動き出すための3つの準備ステップを、実用的にまとめました。今からでも始められることばかりです。

① 自社の「数字」をざっくりでも書き出す

「売上はそこそこ出てるけど、お金が足りない気がする…」
そう感じるときは、資金繰り表の作成が第一歩です。

とはいえ、いきなり複雑なフォーマットは不要。
まずは手書きでも良いので、以下の3点を書き出してみてください。

今月の入金予定（売上・振込予定日など）
今月の支払い予定（家賃・仕入・給与・借入返済など）
月末の手元資金の見込み

これを「月単位」で1～2か月分だけでも書き出すと、資金の流れが見えるようになります。

資金調達の相談時にも、このメモがあるだけで話が早くなり、金融機関や支援者からの信頼度も格段に上がります。

② 金融機関との“ゆるい接点”を持つ

「融資なんて今すぐ必要ないし…」と金融機関との関係を放置していませんか？

実は、“今すぐ借りる予定がないとき”こそ、関係づくりのチャンスです。

おすすめは以下のような「軽いアプローチ」

半年に1度くらい、簡単な業績メモを郵送／持参する
「今は借入予定はありませんが、報告させていただきます」と一言添える
担当者と名刺交換だけしておく（今後の連絡がしやすくなる）

このような“種まき”をしておくだけで、いざというときの相談ハードルが下がるのです。

実際、市川市内でも「何年も会ってなかった銀行に突然融資を頼みに行って断られた」という事例がありました。

③ 「相談先リスト」を持っておく

資金調達で困ったとき、すぐに相談できる相手がいるかどうかが明暗を分けます。

とはいえ、「誰に？」「どこで？」が分からず、一人で抱え込んでしまう人も多いのが実情です。

以下に、市川市周辺の主な相談窓口をまとめました。

💬 相談できる窓口リスト（市川市）

窓口	相談できること	備考
市川市商工業振興課	融資制度、補助金、創業支援全般	市役所第1庁舎2階
市川商工会議所	マル経融資、創業計画、補助金支援	会員でなくても相談可
日本政策金融公庫千葉支店	創業融資、事業資金、借換え	面談前に事業計画の準備推奨
千葉県信用保証協会	制度融資の保証相談	市川市制度融資と連携