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資金繰りに“詰む”前に知っておくべき話
「売上は回復傾向だけど、返済がきつい」「借入先に追加融資を頼みづらい」。
市川市で事業を営む中小企業や個人事業主の方から、こうした声を耳にする機会が増えています。
特にコロナ禍を乗り越える過程で、金融機関との“リスケ”（返済条件の変更）に踏み切った企業も多いはず。いわば「今を乗り切るための選択」であったものの、リスケ後に再度の資金調達を望むと、「実質、新規融資は難しい」という壁に直面しがちです。
「資金繰りに困っているけど、誰に相談すれば…」
創業期や経営再建の最中にある事業者にとって、資金調達の壁は「情報格差」と「心理的ハードル」の二重苦です。
たとえば、こんな心当たりはありませんか？
- 「今は赤字だし、申請しても無理じゃないか？」
- 「専門用語が多すぎて、制度の内容がよく分からない」
- 「相談先の金融機関に“無理です”と言われて終わりそう」
これらの不安の多くは、「使える制度を知らない」ことが原因です。
でも実は、今のあなたのような状況にこそマッチする制度が、国と信用保証協会の後押しで用意されているのです。
市川市でも使える「リスケ中でも融資可能」な制度がある
ここで紹介したいのが、「条件変更改善型借換保証制度」。
これは、過去に返済条件の見直し（リスケ）をした企業でも、「経営改善に取り組む意思がある」ことを前提に、既存借入の借換えや追加融資を可能にする制度です。
一言でいえば──
「借金で首が回らない」状態から、返済計画の再構築と追加資金の確保を“両立”させるための道筋
です。
次章では、実際に市川市内の中小企業が抱える資金調達のリアルな悩みや事例をもとに、この制度が“なぜ必要とされているのか”を深掘りしていきます。
「うちはもう借りられない…」と悩む社長の声
市川市の商店街で10年以上続けてきた飲食店の経営者・Kさん（仮名）は、コロナ禍で売上が激減し、返済条件を見直すリスケに踏み切りました。
「家賃と仕入れで精一杯。いま無理に返しても共倒れになる」と判断しての選択でしたが、それ以来、新たな資金調達には二の足を踏んでいます。
「黒字化していない自分の店に、銀行はもう貸してくれないと思っていました」
そんなKさんが最近ようやく知ったのが「条件変更改善型借換保証制度」でした。
「申請しても無理だと思っていた」企業が対象になる制度
この制度が注目されている理由は、単純です。
「今は赤字でも、改善に向けて動いていれば使える」からです。
実際、建設業や小売業、サービス業など業種を問わず、次のような企業が制度活用に踏み出しています。
- リスケ中でも新たな資金が必要な建設業者（材料費高騰に対応）
- 黒字転換目前の飲食店（メニュー刷新やSNS活用で集客改善中）
- 高齢の社長から事業承継を控える製造業（設備更新資金が必要）
どのケースにも共通するのは、「いまは苦しいが、前向きに動いている」という点です。
誰かに背中を押してほしかった
多くの事業者は、「制度を知らなかった」「相談できなかった」ために、打つ手を失ったように感じています。
しかし、逆にいえば「知ること」と「相談すること」で、新たな可能性が開けるのです。
次章では、「条件変更改善型借換保証制度」とは何か？をかみ砕いて解説します。
むずかしい制度名に気後れせず、自社の“再起のチャンス”を見つけていきましょう。
条件変更改善型借換保証制度とは？かみ砕き解説
「条件変更改善型借換保証制度」という言葉、正直とっつきにくいですよね。でも、内容はシンプルです。
これは、“リスケ中の企業でも再び保証付き融資が受けられるようにする制度”です。
かんたんに言うと…
たとえば、あなたがこんな状況だったとします。
- 以前に銀行から借りたお金を、返済条件を変更してもらっている（＝リスケ中）
- 毎月の返済額は減ったけれど、新しい資金は調達できず、仕入れや支払いに困っている
- なんとか経営を立て直したいけど、追加融資はもう無理だと思っている
そんなとき、この制度を使えば…
- 今ある借金を1本化して、返済計画を組み直せる
- 必要なら、新たな資金も一緒に借りられる（ただし合理的な使い道に限る）
- 保証協会の支援を受けられるため、金融機関も前向きに動きやすい
つまり、「立て直しを目指す企業の、再起のチャンスをつくる制度」なのです。
この制度を使うには？（要件は4つ）
制度を活用するためには、次の４つのポイントを満たす必要があります。
- 保証協会付き融資のリスケをしていること（＝現在リスケ中）
- 経営改善に向けて行動していること
- 借換えや追加融資の使い道が合理的であること
- 金融機関と保証協会が、借換えの必要性について合意していること
一見ハードルが高そうに見えますが、実は「黒字であること」や「正式な改善計画があること」は絶対条件ではありません。
重要なのは、「改善に向けて何かしら行動している」という意思と準備です。
市川市の中小企業にもチャンスがある
この制度は全国的に使えるものですが、市川市の中小企業・個人事業主の方にも大きな意味を持ちます。
市川市は地場産業や建設業、飲食・サービス業が多く、コロナ禍での影響を大きく受けた企業が多い地域です。
だからこそ、“今こそ知っておくべき制度”とも言えます。
次章では、この制度を活用するために「市川市の事業者が今できる準備」について、実践的に解説します。
制度を使うには何をすれば？市川市での準備ポイント
「制度があるのは分かった。でも、何から手を付ければいいの？」
──多くの中小企業の経営者がここで立ち止まってしまいます。
でも、ご安心ください。
この「条件変更改善型借換保証制度」は、“立派な計画書”よりも、実際に動いている姿勢と最低限の資料があれば活用の道が開けます。
まずやるべき３つの準備
① 自社の現状を「見える化」する
最低限、以下の資料を用意しておきましょう。
- 資金繰り表（直近3〜6か月分）
- 試算表または直近の決算書
- 既存の借入一覧表（残高・金利・返済額・リスケ有無など）
特別なフォーマットでなくてもOK。手書きメモでも構いません。
② 経営改善の“兆し”を資料にする
以下のような「改善に向けた行動」があれば、それをまとめておくと有利です。
- メニューの刷新や販促活動の実施
- 外注費や人件費の見直し
- 新たな顧客層を狙った商品展開
- コスト削減やクラウド導入などの効率化施策
形式ばった計画書でなくても、「このままいけば持ち直す可能性がある」と伝わる内容なら十分です。
③ 金融機関に“相談する姿勢”を示す
この制度は、保証協会と金融機関の“合意”が必要です。
つまり、まずはメインバンクに「制度を使って借換・資金調達を検討したい」と素直に相談することが第一歩です。
市川市内の金融機関も、地元企業の再生支援に積極的なケースが多いため、「改善の意志がある」ことが伝われば、親身になってくれる可能性は高いです。
専門家のサポートをうまく活用する
もし資料づくりや相談が不安な場合は、行政書士や金融機関経験者のサポートを活用するのも有効です。
特に市川市周辺で中小企業支援を行っている専門家なら、地域事情を踏まえたアドバイスが受けられます。
「相談＝依頼しなければいけない」ではありません。
まずは「今の状況で使える制度はあるか」だけでも聞いてみる価値は十分にあります。
今、動くことが未来を変える
「リスケ中だから、もう融資は無理」
──そう決めつけてしまう前に、今日の記事でお伝えしたことを、ぜひ思い出してください。
いまの苦しさは、永遠じゃない
資金繰りに苦しむのは、あなただけではありません。
市川市にも、同じように悩みながら前を向こうとしている中小企業や個人事業主がたくさんいます。
そして、その中の一部はすでに、「条件変更改善型借換保証制度」などを活用して、一歩踏み出しています。
この制度の本質は、「黒字であること」ではなく「改善に向けて動いていること」を評価する点にあります。
では、今すぐ何をすればいいのか？
- 現状の資金繰り・借入の状況を紙に書き出す
- ここ数か月で取り組んできた改善策を振り返る
- 取引のある金融機関に相談予約を入れる
- （できれば）専門家に同席してもらい制度の活用可能性を確認する
この4ステップだけでも、状況は確実に変わっていきます。
「相談してみる」という行動が、すべての第一歩
制度は「知っているだけ」では意味がありません。
使える可能性があるなら、まずは相談してみることが何より大事です。
私自身、制度の翻訳者として、また経営者に伴走する支援者として、これまで多くの現場で「再起の瞬間」を見てきました。
だからこそ断言できます。
今の一歩が、未来を変えるきっかけになる。
少しでも「何かできるかも」と思えたら、それはもう前に進むサインです。